無職世帯の「他の借入金」推移と課題を徹底解説：都市間・世代間の違いと今後

2018年～2025年3月の家計調査で、無職世帯の「他の借入金」は全国平均15円と低水準。都市別では大都市47円、中都市7円、小都市Bは0円と地域差が顕著。特に中都市は前年比97.6％減、小都市Bは100％減と急激に減少。これまで事業資金や短期貸付の需要が支えていたが、高齢化や公的支援強化で一度きりの借入が減少したことが背景。今後は生活支援制度の利用拡大が継続し、地域間格差も縮小する見込みである。

「他の借入金」とは、クレジットカード・ローン以外の、たとえば信販会社の短期貸付、親族・知人からの個人貸借、営利業者による融資などを指す。無職世帯では、年金・貯蓄だけでは賄いがたい突発的支出（医療費・冠婚葬祭費用など）を補う目的で利用されることが多い。

データ概要と都市別の現状

• 全国平均：15円

• 大都市：47円

• 中都市：7円（前年比‐97.63%）

• 小都市B：0円（前年比‐100%）

大都市では依然として数十円単位の借入が見られる一方、地方中小都市ではほぼ「ゼロ」が常態化。特に中都市・小都市Bの急激な減少は、借入需要の消失か、制度上の着地が影響していると考えられる。

過去からの推移と背景要因

1. 2018～2020年

   • リーマンショック後の貯蓄取り崩し余波で、一時的に短期借入が増加。

   • 地域金融機関や消費者金融の広告攻勢も後押し。

2. 2021～2023年

   • コロナ禍で公的支援（給付金・休業補償）の導入。即時資金需要が公的資金で賄われ、「他の借入」依存が減少。

3. 2024～2025年初頭

   • 支援制度の定着と高齢層の慎重姿勢強化により、突発的借入は激減。

都市間ギャップの要因

• 大都市：民間金融機関の店舗・ATMが多く、情報や商品のアクセス性が高い。高齢者層にも短期貸付が周知されやすい。

• 中都市・小都市：郊外化や店舗閉鎖で金融サービスへの接触機会が激減。加えて自治体支援窓口の充実により、民間借入の必要性が減少。

世代間の借入行動の違い

• 70代以上：借入に対する抵抗感が強く、「まずは自治体・福祉サービス」への相談を優先。

• 60代前半：まだ現役の感覚が残り、短期的な自己投資（健康機器購入など）で一度だけの借入を行うケースが散見。

• 50代以下無職層：早期退職後の生活再構築期に突発的支出が発生しやすいものの、公的支援と家族内支援が先行利用され、民間借入は希少化。

課題とリスク

1. 金融知識の格差：借入ゼロの地域では、いざというときの選択肢が限られ、生活困窮リスクが高まる。

2. 相談窓口の認知度：自治体支援はあるが、高齢者に情報が届かず、闇金融に流れるリスクも。

3. 一度きりの借入依存：突発支出時に貯蓄を崩さず「借りる」習慣は短期的には有効だが、長期的には資産減少を招く可能性。

今後の推移予測と政策提言

• 借入ニーズの底打ち化：公的支援のさらなる拡充と周知により、無職世帯の民間借入はほぼ「0」に近づく見込み。

• 都市間格差の縮小：デジタル窓口の普及で、どの地域でも同質の支援・相談が受けられるようになる。

• 金融教育と相談強化：高齢者・無職世帯向けに、いつでも気軽に相談できるワンストップ窓口設置が望ましい。

以上の考察を踏まえると、無職世帯の「他の借入金」はかつての“つなぎ資金”としての役割を終えつつあり、公的支援体系の充実と金融リテラシー向上が鍵を握ると言えます。